Seguros

El seguro es un medio para cubrir los riesgos, el riesgo es la probabilidad de que ocurra un accidente o un imprevisto que pueda dañar a la persona, la familia o patrimonio. Para protegernos de los riesgos podemos prevenirlos, y transferirlos, se puede minimizar pero nunca erradicar.

La aseguradora de encargará de garantizar y de indemnizar todo o parte por determinadas situaciones accidentales.

El comprador paga una prima que es el precio del seguro a cambio de un posible servicio futuro, sin embargo la protección comienza desde el momento en que se formaliza el contrato del seguro. La venta del seguro constituye el inicio de la relación entre asegurado y la compañía asegurada, esta no solo tiene que atender el siniestro, además tiene la obligación de mantener informado y asesorado a su cliente en todo momento.

Para que algo pueda asegurarse, debe:

1. Tratarse de algo material, por ejemplo un coche, vivienda, negocio o algún artículo que tengamos en casa, también puede ser inmaterial, es decir un perjuicio económico por paralización de actividad, como sucede en caso de enfermedad.
2. Existir el tiempo del contrato o al menos el tiempo en el que empiezan a manifestarse los riesgos.
3. Ser cuantificable, es decir expresarse en dinero.
4. Ser un objeto derivado de una actividad lícita y estar expuesto a perderse por el riesgo que corre el asegurado.

La mayoría de los seguros son productos ya establecidos, diseñados para cubrir una o más soluciones concretas. Al final el solicitante del seguro es que elige la cobertura que más se adapte a sus necesidades o presupuesto.

Las partes que intervienen en un contrato de seguro son:

• La aseguradora: es ta entidad o persona moral que asume las consecuencias del riesgo que es objeto de cobertura en un contrato de seguro. Se encarga de recibir el importe de la prima como precio de riesgo que cubre, así mismo tiene derecho a verificar las circunstancias en las que se ha producido el siniestro a fin de comprobar que existe la cobertura según lo acordado en el contrato firmado.

• El tomador: la persona que suscribe o paga el contrato con la entidad aseguradora. No siempre la persona asegurada es el beneficiario. Puede solicitar a la aseguradora que realice cambios en la póliza, como modificar la cobertura, cambiar los beneficiarios o el domicilio de cobro siempre y cuando no se deje de pagar la prima pactada.

• El asegurado: es la persona que en sí misma, en sus bienes o en sus interese económicos está expuesta al riesgo, por ejemplo en un seguro de vida el asegurado será la persona cuya vida se basa en el contrato. Su supervivencia o su fallecimiento en un periodo dado es la cláusula principal del contrato. En el seguro de incendios el asegurado es el titular del inmueble o bien cubierto en la póliza. Cuando se asegura un bien, el asegurado debe custodiarlo, protegerlo y tomar las precauciones necesarias para no favorecer la ocurrencia de un siniestro.

• El beneficiario: Es la persona que recibe la indemnización en los casos previstos en la póliza, suele tener un vínculo común de intereses personales, familiares o económicos con el asegurado o tomador. Un ejemplo es el seguro de vida, los beneficiarios en caso de fallecimiento del titular, serán los familiares más cercanos. Los cónyuges e hijos del asegurado, que es la persona que ha fallecido. Aunque las condiciones de la póliza se pueden designar como beneficiarios a cualquier persona.

• La póliza: Es el documento principal que compone el contrato del seguro, es un documento en el que constan los derechos y obligaciones de ambas partes. Hasta que este contrato no esté firmado por ambas partes y esté aceptado por todos comenzarán los derechos y obligaciones que están contenidos.

• Los mediadores: La persona o asesor que aconseja al cliente sobre las modalidades del seguro y coberturas que más de conviene en función de su situación personal. Para ello analiza los riesgos a los que está expuesto, los perjuicios económicos que podrán surgir y le propone una oferta y no es obligatorio que intervenga esta parte.

Los Seguros de dividen en:

Públicos:son los que ofrece el gobierno y por lo regular son los seguros sociales que cubren gastos médicos.

Privados: los más comunes son, el seguro de vida, seguro de gastos médicos mayores, seguro de automóvil, seguro de daños para el hogar y el seguro de desempleo. 

Tipos e Seguros

Seguro de Vida: en caso de que muera el asegurado, la compañía aseguradora le dará una cantidad de dinero a quienes hayan designado como beneficiarios.

El seguro de gastos médicos mayores: cubre los gastos por accidente o enfermedad.

El seguro de automóvil: dependiendo el tipo de cobertura se pagarán los daños ocasionados a la salud de los ocupantes del vehículo de un tercero y los daños que nuestro automóvil y sus ocupantes pueden sufrir.

El seguro de daños para el hogar: cubre los daños a consecuencia de un fenómeno natural, robo o incendio.

El seguro de desempleo: otorga una protección básica a los trabajadores asalariados que hayan pedido el empleo incluyendo a varios grupos vulnerables y discriminados.

Los seguros otorgados y emitidos por las tiendas departamentales o por los fabricantes de algún artículo, estos cubren alguna descompostura, robo o alguna falla de algún producto que hayamos comprado, como pueden ser, teléfono celular, un horno de microondas o un refrigerador, las tiendas departamentales o las mismas instituciones financieras podrán otorgar una garantía extendida.

Por otro lado, los adultos mayores viven una etapa que conocemos como retiro, esto es cuando las personas dejan de trabajar se les da una pensión que es una cantidad de dinero que periódicamente reciben los trabajadores cuando se retiran por haber ahorrado una parte de su sueldo durante todos los años que tuvieron trabajando. Ese dinero es administrado por instituciones de seguridad social o por administradores de fondos para el retiro a través de una cuenta individual.

El ahorro para el retiro de los trabajadores proviene de las aportaciones que durante años realiza la empresa, el gobierno y el propio trabajador. Estas aportaciones son una parte del ahorro para el retiro, la otra se puede conformar con una ahorro adicional voluntario que realizaría el trabajador a lo largo de su vida laboral.

Las administradoras de los fondos para el retiro no solo guardan los ahorros sino también los invierten. Así con el tiempo ese dinero incrementa su valor como un ahorro al largo plazo. Si el trabajador ahorra de forma voluntaria pequeñas cantidades adicionales de forma constante tendrá una mejor pensión y nivel de vida en su retiro.

Recomendaciones

Revisar varias opciones antes de contratar, revisar la póliza de seguros, acercate a un profesional, es decir a un agente de seguros certificado para que te explique cual es el mejor seguro de acuerdo a tus neesidades.

Reflexiona que necesitas, ¿Cuáles son las condiciones generales de la póliza?, ¿Cómo va operar?, ¿Qué cubre y qué no?, ¿Qué dan?, ¿Qué obligaciones tengo?, ¿Cuáles son las condiciones generales de la póliza?, ¿Cómo van operar?, infórmate no debes confiar únicamente de lo que dice el agente de seguros, compara que otras opciones existen en el mercado, lee bien la póliza para que no haya malos entendidos y si hay dudas acude con un especialista, porque aveces no todo lo que esta en el contrato esta en nuestra comprensión, toma en cuenta que no hay seguros para todos, entonces debemos adquirir aquel que cubra nuestras necesidades. Conoce lo que estas comprando y compréndelo.

Recuerda que en términos de seguro

• Es mejor tenerlo y NO usarlo, que NO tenerlo y necesitarlo.
• El riesgo es necesario e incontrolable.
• Minimizar el riesgo.
• El seguro más barato NO siempre es el mejor.
• Lee las letras chiquitas del contrato.